Неосновательное обогащение валютного кредитора

Isaac Maimon. Le parigine al Café de la Gare

Неосновательное обогащение возникает у того, кто без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований, приобрел или сберег имущество за счет другого лица. См. ст. 1102 ГК РФ. И, что особо для нас замечательно в той же статье: "Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли".

Это, в контексте рассмотрения проблемы "валютных ипотечников", значит: не надо даже разбираться - присвоил ли банк ваши деньги в размере возросшей курсовой разницы намеренно или пребывая в счастливом неведении творимого. Он обязан их вам вернуть, если для присвоения не было оснований.

Правовым основанием для присвоения может быть только норма закона (иных правовых актов) или условия сделки, в нашем случае - согласие на то клиента, его добрая воля. Если клиент (заемщик) не выразил её письменно и отрицает, что соглашался на это устно, стало быть, основания присваивать курсовую разницу по инвалюте, которой клиент в своё распоряжение не получал, у банка (кредитора) нет.

Хочу особо обратить внимание: всё, здесь изложенное, относится строго к тем заемщикам, кто, вопреки условиям договора, валюты кредита в своё распоряжение не получал, т.е. чьим валютным счетом распорядился банк, самовольно, без их на то распоряжения (заявления), списав с него сумму кредита на конвертацию.

За время, прошедшее от публикации предыдущей статьи, у меня в личной почте накопилось некоторое количество материалов с вложенными сканами, анализ которых позволяет подвести некоторый промежуточный итог.

Замечено, что на просьбу заемщика предоставить выписку оборотов по его валютному счету, банк почему-то выдает документ, подтверждающий всего лишь факт зачисления суммы кредита на его валютный счет - копию мемориального (банковского) ордера с проводкой на сумму валютного кредита по договору:

  • Дт 45507.840.Х.ХХХХХХХХХХХ
  • Кт 40817.840.Х.ХХХХХХХХХХХ

Нет проблем, всё так, данная проводка отражает выдачу кредита клиенту:

  • 45507 — кредит на срок свыше 3 лет
  • 40817 — текущий счет физлица-резидента.

Это то, о чем я уже предупреждала: банки не только в личных контактах с заемщиком, но даже и в судах очень любят выдавать банковские ордера за доказательство факта получения заемщиком кредита.

Но это не так.

Банковский/мемориальный ордер свидетельствует всего лишь о зачислении валюты кредита на счет заемщика, но отнюдь не доказывает, что состоялся факт её получения заемщиком (см. кредитный договор, раздел "Предмет договора").

Для того, чтобы факт получения состоялся, надо, чтобы заемщик этой валютой распорядился. То есть, списание этой суммы инвалюты с валютного счета должно состояться на основании заявления владельца этого счета.

Поэтому, настойчиво требуем от банка выписку оборотов по счету 40817.840.Х.ХХХХХХХХХХХ. Это тот документ, из которого видно, что сумма валюты кредита не только поступила на счет, но и была списана со счета как надлежит - на конвертацию, по вашему заявлению.

Допустим, банк такую выписку вам выдает. Смотрим. Находим в оборотах по дебету прямую корреспонденцию валютного счета с рублевым непосредственно:

  • Дт 40817.840.Х.ХХХХХХХХХХХ
  • Кт 40817.810.Х.ХХХХХХХХХХХ

К этой проводке еще вернемся, сейчас просто зафиксируем: деньги с валютного счета зачислены на рублевый непосредственно, минуя какой-либо транзитный счет, означавший обязательства банка по конверсии.

Однако. В этой же строке выписки, в колонке "Назначение платежа" значится: "Конверсионная операция по заявлению клиента". ...!?

Как, вы всё еще не вспомнили, было ли такое заявление с вашей стороны?

Попросите в банке копию.

Отказать вам банк не вправе, т.к. по требованию клиента банк обязан выдать не только выписку оборотов по принадлежащим ему счетам, но и копии расчетных документов, явившихся основанием для транзакций.

Вот как (примерно, у каждого банка своя форма) выглядит заявление, которое нас в данном случае интересует.

Заявление на продажу валюты

Продажа клиентом валюты банку - это сделка, а сделка содержит определенные условия: по какому курсу, сколько, на какой счет зачислить после конвертации и т.д. Если этой сделки между банком и клиентом (кредитором и заемщиком) не было, то не было и конвертации в пользу клиента (заемщика).

Как это делается.

Удовлетворение заявки осуществляется списанием соответствующей суммы с текущего валютного счета клиента:

  • Дт 40817.840.Х.ХХХХХХХХХХХ
  • Кт 47408.840.Х.ХХХХХХХХХХХ

Исполнение банком обязательств по такой сделке проводится зачислением проданных клиенту рублей на его текущий счет:

  • Дт 47407.810.Х.ХХХХХХХХХХХ
  • Кт 40817.810.Х.ХХХХХХХХХХХ

Вот. А теперь еще раз посмотрите, как произошло списание валюты согласно выписке:

  • Дт 40817.840.Х.ХХХХХХХХХХХ
  • Кт 40817.810.Х.ХХХХХХХХХХХ

Я не хочу сказать, что такая корреспонденция запрещена - нет, вполне себе возможна. Однако наводит на размышления... Ведь если бухгалтерия не отразила конверсию на соответствующем счете (47407, 47408), то, может, никакой конверсии и не было, а? Фиктивная сумма кредита фиктивно скользнула по вашему валютному счету транзитом и упала на ваш рублевый счет как и была изначально - в рублях. Валютная позиция банка не приоткрывалась даже на секунду.

Впрочем, это я уже пустилась заводить людей в бухгалтерские дебри, куда и заходить нет никакой нужды даже суду, в котором кто-то, возможно, будет отстаивать своё право на возврат суммы неосновательного обогащения, присвоенной банком. В этом деле для успеха достаточно, если ответчик (банк-кредитор) не предъявит суду ваше заявление на конвертацию. Заявление, как свидетельство того, что вы валютой кредита распорядились лично.

Что касается суммы в рублях, которая поступила на ваш рублевый счет, то она, так или иначе, ушла в вашу пользу (перечислена продавцу, с которым у вас договор). Здесь вопрос о личном распоряжении можно не ставить.

Что имеем в сухом остатке. Кредит в рублях. В рублях по курсу на день совершения кредитной сделки.

То, что при этом валютой кредита согласно заключенному кредитному договору значится, например, доллар США, означает лишь обязательства банка их вам предоставить в распоряжение. И вся драма в том, что банк эти свои обязательства не исполнил - распорядился ими сам. Даже не подпустив вас к вашему же счету. Но курсовую разницу взимает с вас исправно. На каком, спрашивается, основании?

Т.о., если заемщик не был к валютному счету допущен, вся уплаченная им в пользу банка курсовая разница и есть неосновательное обогащение - сумма, которую банк обязан ему вернуть. Плюс к тому - компенсировать расходы, понесенные заемщиком в связи с конвертацией рублей в доллары при погашении рублевого на самом деле кредита. Плюс пени по статье 395 ГК РФ.

Успехов.

И - да, возможно, не все знают: пресловутая "презумпция невиновности" - это только в уголовном праве. В гражданском же праве ответчик вынужден доказывать, что он "не верблюд".

Поэтому, если заемщик (он же истец) утверждает, что не распоряжался валютным счетом лично, а, с другой стороны, кредитор (ответчик) не предъявит доказательства обратного - у суда не будет иного решения, как удовлетворить иск.

Но, не всё так просто. Ложка дегтя: судебной практики по аналогичным делам нет. Просто потому, что никто таких исков не подавал. Последнее значит, что вероятность удовлетворения вовсе не нулевая.


UPD: На суде банки любят включать свой заезженный, но пока еще исправно работающий аргумент-штам: "Вы платили, стало быть - признали свой долг" [именно в валюте кредита].

Не могу дать универсального возражения для каждого случая, но, думаю, всегда есть смысл указать на статью 1102 ГК РФ, из которой следует, что значение имеет собственно факт неосновательного обогащения, а не поведение участников (сторон договора), приведшее к данному нарушению. Правила, предусмотренные Главой 60 "Обязательства вследствие неосновательного обогащения", "применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли".


UPD 2: Первая ласточка: Решение Арбитражного суда города Москвы от 01 февраля 2016 года - http://kad.arbitr.ru/PdfDocument/a52e4c62-b90d-4a0e-a31a-df2b0a1b155f/A40-83845-2015_20160201_Reshenija%20i%20postanovlenija.pdf.

Правда, там не о кредитных, а об арендных отношениях, и вынесено, соответственно, на других правовых основаниях, но вывод о том, что резкий рост курса валюты платежа ведет к неосновательному обогащению, судом сделан.

Об этом Решении МАС - в следующей части.

В помощь валютным ипотечникам

Краткая инструкция. Как по выписке оборотов установить, проводилась ли конвертация инвалюты в рубли.

В файле дана схема конверсионных проводок «Как должно быть», и какой вывод следует сделать, если операция зачисления денежных средств на текущий счет клиента в рублях отражена иначе.

Комментарии (24)

  • Ольга

    12 февраля 2016 at 04:09 |
    Такая практика есть, я лично по этому поводу подавала иск. Но первая инстанция решила "все в пользу банка".. Скоро апелляция.

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      12 февраля 2016 at 09:41 |
      Спасибо за сообщение. Значит, еще нет, раз не вступил еще в силу.
      А какой аргумент в пользу банка сыграл? "Вы платили, стало быть, признали"? Они так по любому кредитному случаю говорят. Очень интересно. А могу я Вас попросить поделиться опытом, хотя бы кратко? Если угодно - в личку. Адрес внизу страницы.

      Ответ

  • Р.Е.Грачева

    12 февраля 2016 at 15:43 |
    ВЕДОМОСТИ:
    В мае 2015 г. Пушкинский городской суд Московской области обязал «ВТБ 24» пересчитать ипотеку валютному заемщику по курсу не выше 24 руб./$. Суд обязал «ВТБ 24» пересчитать уже произведенные платежи за весь период, когда они превышали курс, «установленный на день заключения договора, – 23,51 руб. за 1 у. е., и зачислить сумму неосновательного обогащения в счет погашения оставшейся части долга». Апелляция решение не поддержала и решение суда отменила.

    По мне, так и правильно сделали, что отменили. И то Решение Московского Арбитражного от 01 февраля, скорее всего, отменят. Отсылка к рыночным ценам, мне кажется абсурдной. Ведь этак и валютным вкладчикам банк со своей стороны может платить проценты без учета роста курса валюты вклада.
    Пока что, предложенное мной представляется куда надежнее.

    Ответ

  • Татьяна

    13 февраля 2016 at 19:08 |
    Спасибо Вам, еще раз за подробный расклад, что для нас наиболее важно!
    Тема эта давно знакома нам всем, но... решения в пользу банков пока что, не смотря ни на что...
    Тем не менее, если все таки пригласит меня в суд мой любимый банк, то обязательно воспользуюсь Вашим подробным описанием, а вдруг...
    Сама бухгалтер, но обычной бухгалтерии, с банковской сталкиваться не приходилось.
    Если знаете еще подобные мелочи, то будем все Вам очень признательны, если поделитесь)))
    У Вас здорово получается все последовательно и логично пояснить

    Ответ

  • Р.Е.Грачева

    13 февраля 2016 at 20:03 |
    Спасибо. Да нет, я тоже бух "обычной" бухгалтерии, и по сайту это видно, наверное. Просто довелось как-то погрузиться. Там бухгалтерия полегче нашей, уверяю вас. План счетов только выглядит страшно, но по кодам счета легко прочитываются )
    Мелочи, если какие-то еще интересуют - ставьте вопросы, разберемся. Но, я думаю, уже ничего и не надо - суд в нюансах разбираться не будет, они там все ленивы. А то еще своего буха из банка в суд притащат, он суд покорит "умными" словами... Спор зайдет далеко, отошлют чего доброго, на экспертизу, и замотают дело на месяцы, а потом в акте экспертизы наврут и уже ничего не сделать будет.
    В общем, мне кажется достаточным продемонстрировать суду выписку оборотов по валютному счету, обратив внимание на отсутствие признаков конверсии и пусть банк доказывает, что таковая была. Не докажут, если будете внимательны и не поддадитесь на дешевые уловки.
    Затем они включат своё любимое: Ах, но вы же гасили кредит и вносили проценты в долларах, значит, признали его долларовым, а не рублевым, почему же сейчас заявляете, что он был рублевый? Считаю, на такие вопросы надо отвечать, тупо тыкая суду в нос статью 1102 ГК РФ, где черным по белому о том, что совершенно неважно, явилось ли неосновательное обогащение результатом вашего поведения или произошло помимо вашей воли. Факт неосновательного обогащения налицо: конвертации не было, банк выдал вам рубли по курсу, даже не залезая в свой долларовый карман, но возвратить кредит требует в долларах. Ваше дальнейшее поведение здесь ни при чем, вы просто платили взносы, и совершенно неважно - осознавали вы, что вас обманывают или не задумывались над этим. Да, сейчас, когда банк решил отобрать у вас жильё, вопрос добросовестного поведения банка встал во весь рост, и вы решили проверить - запросили выписку, вот, дескать, она, любуйся, уважаемый суд...
    Судебной практики на этот предмет еще нет. Интересно, как они будут вертеться... Думаю, здесь высоки шансы на мировое соглашение. Вас будут на него уговаривать. Всякий судья смертельно боится стать автором "опасного" прецедента.
    Вообще, я считаю, если уж довелось человеку в суде отвечать, то надо и о своих правах заявить. Чтоб хотя бы овцой себя не чувствовать, и знать потом, что сделал всё возможное и невозможное.

    Ответ

  • Ирина

    26 февраля 2016 at 06:01 |
    Добрый день, спасибо за разъяснения!
    У меня все выглядит (для меня) совсем запутанно: долларовый счет: Кр 45507840ххх- выдать зачислением на счет в банке по договору (номер кр договора)
    Дт- комиссия за конвертацию
    средств (0,2% от суммы Кр) и тут же Дт 408178108хххх - поступление денежных средств на основании договора N633_р55/2007 (что это за договор??) на сумму Кр минус комиссия.
    В тот же день - рублевый счет:
    Кр 408178401ххх- поступление ден средств на основании договора N 633_р55/2007, комиссия за выдачу наличных, Дт 202028104хххх - выдача наличными суммы ВКЛАДА (!!!) по договору N 633_р55/2007.
    Они это через вклад провели что ли??

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      26 февраля 2016 at 09:49 |
      Да нет, Ирина, это Вы запутались. Ваш долларовый счет - 40817840.
      А счет 45507840 - это активный счет банка, означающий собственно кредит (физлицу на срок свыше 3-х лет) и, соответственно, отражающий долговые права банка по отношению к вам.
      "Кр 408178401ххх- поступление ден средств на основании договора N 633_р55/2007" - вот это и есть поступление валюты кредита на ваш валютный счет. Да, по крЕдиту, совершенно верно, потому что это уже не деньги банка, а ваши. Все клиентские деньги на балансе банка числятся в пассиве, потому что банку они не принадлежат, а принадлежат клиентам, т.е. "банк должен".
      Вообще, у Вас стандартная ситуация, я такую и описывала.
      И не бойтесь слова "вклад", все деньги на счетах клиентов называются вкладами. Причем независимо от их происхождения - будь они собственными средствами клиента или заемными.

      Ответ

  • Анонимус

    23 апреля 2016 at 02:06 |
    Допустим это признали неосновательным обогащением и валютный кредит оказался рублевым:
    "Т.о., если заемщик не был к валютному счету допущен, вся уплаченная им в пользу банка курсовая разница и есть неосновательное обогащение - сумма, которую банк обязан ему вернуть. Плюс к тому - компенсировать расходы, понесенные заемщиком в связи с конвертацией рублей в доллары при погашении рублевого на самом деле кредита. Плюс пени по статье 395 ГК РФ."

    Но как Вы пишите оспариваем не договор, а выполнение.

    Как в этой ситуации будет происходить погашение кредита?
    Варианты:
    1 Возвращение суммы в рублях, без процентов.
    2 Возвращение суммы в рублях с начислением процентов. От чего считать проценты? Кто считает? Новый договор?
    С момента погашения становится не ясно,
    Допустим суд решил, договорились взять евро, а дали рубли. Что и как погашаем?

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      23 апреля 2016 at 13:04 |
      Спасибо, приятно узнать, что изложенное мной понято верно.
      По существу вопроса. Заключать ли новый договор или просить суд обязать ответчика внести (согласно решению суда, при условии, что оно вынесено в пользу истца) определенные изменения к договору - тут не могу сказать наверняка, я не юрист, боюсь не учесть каких-то процедурных нюансов, мне неведомых. Могу предположить только, что лучше требовать второго варианта. Потому что, как мне представляется, оставаясь т.о. в рамках изначально заключенного договора (а мы ведь его не оспариваем - верно?), мы можем попытаться добиться оставить проценты в прежнем ("валютном") размере. Ведь это кредитор поступал недобросовестно, верно?
      Что до возвращения... Что вы имеете в виду под возвращением "суммы в рублях, без процентов"? Вы же применяете ст. 395 ГК РФ, зачем проценты сверх того?
      Сообщите, потом продолжим. Чтобы мне зря не путаться.
      Относительно же способа возврата, мне представляется проще обязать кредитора выплатить деньгами, чем соглашаться на зачет в уплату предстоящих платежей. И вот почему. Для зачета, в его обоснование, с вас потребуется еще один расчет к иску, и сделать эту работу исполнителю будет затруднительно, а заемщику - дорого. Трудность здесь не только в рутинности работы, но и в отсутствии ясности относительно того, как в том расчете учесть тот очевидный факт, что все излишне внесенные суммы фактически являются досрочным погашением, а стало быть, факты досрочного погашения надо оформить юридически. Но это ведь не одна общая сумма - это маленькие суммы, внесенные ежемесячными платежами, что тянулось годами, и во всем этом ковыряться... честно говоря, мне страшно. А представить, что их еще предстоит доказывать... Нет, я бы не советовала. Суды не любят таких сложностей, вы же знаете.
      Впрочем, считаю, можно пойти простым путем: попросить зачесть в предстоящие платежи без взимания с кредитора процентов за фактическую досрочность внесения платежей. При условии, что суд оставит прежние ("валютные") проценты в силе, это, наверное, будет справедливо.
      Но. Если обяжет пересчитать в рублевые проценты (считаю однако, против этого бороться надо изо всех сил, ведь банк-кредитор подписал договор не под принуждением, и это он, кредитор, определил проценты, заведомо зная, что кредит выдаст по факту рублевый!), так вот: если суд обяжет пересчитать проценты в рублевые, тогда уж лучше потребовать деньги как есть. Учитывая то замечательное обстоятельство, что текущие счета всех, зарегистрированных на территории РФ банков, открыты в одном месте - в Центральном банке РФ (Банк России) - истребовать положенные вам деньги по исполнительному листу согласно закона об исполнительном производстве будет легко, даже не прибегая к услугам приставов и поиску счетов через налоговую, как это приходится порой делать после судов с обычными коммерческими организациями. Три банковских дня - и деньги на вашем счете.

      Ответ

  • Евгения

    25 апреля 2016 at 12:19 |
    Добрый день!
    По моим выпискам банк предоставил мне валюту и выдал наличными валюту.
    Операции конвертации в рубли или перевода на рублевый счет отсутствует.
    В этом случае какие нарушения ?

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      25 апреля 2016 at 14:04 |
      Никаких.

      Ответ

  • Елена

    18 мая 2016 at 15:57 |
    Добрый день!
    Банк предоставил мне валюту и выдал наличными валюту. Документа о выдачи наличных нет.
    Операции конвертации в рубли или перевода на рублевый счет отсутствует.Но расчеты с продавцом квартиры по документам (расписка, аренда ячейки) в рублях.

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      18 мая 2016 at 16:21 |
      Кредит в инвалюте, наличными? На территории Российской Федерации?
      Этого не может быть.

      Ответ

  • Елена

    18 мая 2016 at 16:56 |
    По договору зачисляется на счет

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      24 мая 2016 at 19:03 |
      Тогда странно, почему они не исполнили как в договоре.

      Ответ

  • Татьяна

    26 мая 2016 at 07:52 |
    Добрый день! По моим мемордерам Банка конвертация у них проходит через 55555....... Что это за счет и правомерно ди это, нигде не могу найти описание по счету. Спасибо!

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      26 мая 2016 at 17:08 |
      Это часом не АКБ «Банк Москвы»? У них учетной политикой на 2007 год был такой конверсионный счет введен временно, "до соответствующей доработки программного обеспечения", как там сказано.

      Ответ

  • MCH

    23 сентября 2016 at 11:18 |
    Уважаемый "Гость", Вы пишите, что у вас "Есть у меня еще иск для тех, кому всё же выдали в долларах ... могу позже выложить"
    Не могли бы выложить этот иск.

    Ответ

  • Как с вами связаться?

    03 декабря 2017 at 22:30 |
    Добрый день!
    Я валютный ипотечник с 13 года. Сейчас в суде. Первую инстанцию естественно проиграла.
    Хотела бы узнать как успехи с вашими исками и уточнить как можно с вами связаться?

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      04 декабря 2017 at 01:16 |
      Адрес внизу страницы (admi).

      Ответ

  • Елена

    18 мая 2016 at 18:12 |
    Почему?

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      24 мая 2016 at 19:03 |
      Потому что валютные операции между резидентами запрещены (ч.1 ст.9 ФЗ О валютном регулировании и валютном контроле). Исключения, указанные в статье, к данному случаю не относятся.

      P.S. Прошу прощения, я пропустила ваш комментарий случайно, не заметив. У меня большая почта.

      Ответ

  • и мне

    03 июля 2016 at 23:23 |
    И у нас кредит был выдан наличной валютой. Валюту принес работник банка и заложил в ячейку.
    Все документы расчетов с продавцом квартиры - в рублях.
    Нигде за нал не расписывались!

    Ответ

    • Р.Е.Грачева

      04 июля 2016 at 13:08 |
      Ячейка на ваше имя или на имя продавца квартиры?

      Ответ

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

Еще в категории

Walter Martin Baumhofer. At the moneylender 19257

Банки частенько так делают, – на ваш валютный счет валюта не зачислялась и операции её продажи (обмена на рубли) банк не проводил: сумма кредита была сразу зачислена на ваш рублевый счет. Первейший вопрос: кто распорядился валютой кредита – вы, владелец валютного счета, или банк? И, вообще, была ли в ваших отношениях с банком та валюта, о которой договор?

Isaac Maimon. Le parigine al Café de la Gare 9403

Всё, здесь изложенное, относится строго к тем заемщикам, кто, вопреки условиям договора, валюты кредита в своё распоряжение не получал, т.е. чьим валютным счетом распорядился банк, самовольно, без их на то распоряжения (заявления), списав с него сумму кредита на конвертацию.

Козловская А.Г. Сбор яблок. 1920-е г. Бумага, гуашь. 3685

Речь пойдет о расходах будущих периодов и счете 97, каковой, судя по всему, Минфин намеревается из действующего Плана счетов изъять. Не могу сказать, что отношусь к этому так уж негативно, более того - совсем бы ничего против не имела, сформулируй Минфин мотивы...