Валютным ипотечникам, практический совет

Walter Martin Baumhofer. At the moneylender

Если ваш банк-кредитор подал иск в суд с целью изъять предмет залога (оно же – ваше ипотечное жильё), то у вас есть два варианта:

Первый. Смиренно дожидаться решения суда, заведомо зная каким оно будет, если с вашей стороны претензий к кредитору нет.

Второй. Подать встречный иск, о неосновательном обогащении вашего кредитора. И в процессе разбирательства получить шанс. Если не на удовлетворение иска (а почему бы и нет, при наличии воли к победе и в состоянии, когда терять нечего), то хотя бы на мировое соглашение с учетом ваших условий.

Всё, изложенное ниже – для тех, кто не исключает для себя второй вариант действий.

Я потому решила написать это запоздалое вступление, что комментарии к моей, уже изрядно растиражированной по соцсетям статье, оказались, на удивление, однотипны. Зная немножко банковскую кухню, думаю, не ошибаюсь, видя за этими комментариями представителей банковской обслуги. Здесь одного (под разными именами, то мужскими, то женскими) пришлось даже забанить. За неучтивое обращение – не за "мнение".

Однако оставим, речь не о них. О деле.

Со стороны кредитора, – будь это в сетевых обсуждениях или уже в судах, – всегда приводится один и тот же аргумент: вы подписали договор, вы должны его исполнять, точка!

Этого аргумента заемщику пугаться не следует. Потому что ваши претензии не к договору вовсе. Вам ваш кредитный договор с банком как нравился так и нравится – он безупречен! Так и говорите, глядя в глаза – никаких у меня к договору претензий, я бы еще раз такой же точно заключил, прям щас!

Тогда в чем же ваша претензия?

А моя претензия, – скажите, – к банку как исполнителю этого хорошего договора. Банк нарушил подписанные им же условия – вот в чем претензия. Банк должен был исполнить условия договора, который сам же подписал, – не так ли?

Вот.

По условиям договора, кредитор должен предоставить заемщику такую-то сумму в такой-то инвалюте путем зачисления этой суммы на валютный счет заемщика. ... Найдите соответствующий параграф в вашем кредитном договоре. Если в условиях что-то вроде этого, тогда всё изложенное ниже – для вас.

А сейчас, внимание.

Вы уверены, что кредит вам выдали валютный?

Представьте на минуточку, что вы обратились к старушке-процентщице с просьбой дать взаймы энную сумму денег. Старушка-процентщица согласилась, но с условием, что займ будет оформлен в долларах США. Договорились: вы пишете расписку – получаете рубли по текущему (на момент займа) курсу. По наступлении срока погашения отдаете с процентами, как и получили – в рублях, по текущему (уже на момент погашения) курсу...

Постойте... Не хотите спросить: а где же в этой схеме доллары США? И если даже предположить, что они были, то почему обмен осуществили не вы, как заемщик и распорядитель выданной вам в кредит валюты, а кредитор?

И, вообще, имела ли место продажа долларов США и покупка рублей РФ, если вы не давали на то личного распоряжения? Может, доллары-то так у старушки и остались...

В такой схеме займ только номинируется в долларах США, на деле же все доллары до единого цента остаются у кредитора. Но обязательства на заемщике повисают долларовые.

Кредитор же не только остается со своими долларами, и прибыль на них, с повышением курса, у него на балансе нарастает сама собой – он еще и с заемщика эту же прибыль сдирает как вторую шкуру.

В итоге имеет две шкуры: в виде прироста стоимости доллара за счет скачка курса, и еще раз - прирост натурально в рублях, внесенных заемщиком, когда тот гасит кредит.

Вот, весьма вероятно, так же и ваши кредитные отношения с банками, выдавшими вам кредит «в валюте».

Поэтому, прежде чем зря махать руками на площадях и негодовать, выясните, может всё гораздо проще и дела ваши не столь плохи как кажется. Сядьте спокойно и разберитесь со своими кредитными документами – не является ли «валютность» вашего кредита фиктивной, поскольку возможно, – и это вовсе не исключено, банки частенько так делают, – на ваш валютный счет валюта не зачислялась и операции её продажи (обмена на рубли) банк не проводил: сумма кредита была сразу зачислена на ваш рублевый счет. Откуда затем вами и был перечислен платеж организации, с которой у вас договор на приобретение предмета ипотеки.

Первейший вопрос: кто распорядился валютой кредита – вы, владелец валютного счета, или банк? И, вообще, была ли в ваших отношениях с банком та валюта, о которой договор? Это очень важно выяснить.

Дело в том, что списать на продажу валюту с вашего валютного счета с целью покупки рублей (как и вообще провести любое списание с любого принадлежащего вам счета, – см. Ст. 854 ГК РФ), банк может только по вашему личному распоряжению.

А если такого распоряжения банку не потребовалось, стало быть, и списания никакого не было. Что, в свою очередь, означает, что на ваш валютный счет сумма кредита не зачислялась вовсе. Всё, что банк зачисляет на счета клиента, принадлежит уже клиенту, и списать со счета клиента банк может только по личному распоряжению клиента – письменному, заверенному личной подписью.

На всякий случай, изучите внимательно кредитный договор, нет ли там пункта, согласно которому вы поручаете банку без вашего участия провести продажу валюты и покупку рублей. Так же внимательно прочитайте договор банковского счета на предмет подобных закавык. Маловероятно, конечно, что их туда вписали, но в подобных делах готовым надо быть ко всему.

Впрочем, даже если так, то это в вашем расследовании мало что меняет.

Чтобы у заемщика возникло обязательство гасить кредит в иностранной валюте, надо сначала наделить его правом этой валютой распорядиться, – не так ли? Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается (ст.858 ГК РФ). Возникновение у заемщика правомочий собственника заключается согласно ст.209 ГК РФ в совокупном осуществлении прав владения, пользования и распоряжения переданными средствами. Обоснования, конечно, хлипкие, признаю. Любой кредитор, если вы подписали договор с условием отказа от права распорядиться валютой кредита лично, отметет ваши доводы как обычно они это любят: сам, дескать, поручил это сделать мне, вот пункт договора и есть твое распоряжение.

Но, повторюсь, это случай из области маловероятного. В кредитных договорах такого пункта условий быть не должно. Они сомнительны с т. зр. правоотношений «кредитор – заемщик», т.к. в этих отношениях важен момент возникновения обязанности заемщика по кредиту, а они возникают одновременно с приобретением права этими средствами распоряжаться.

В любом случае, самое интересное только начинается.

Итак,

Ваш банковский счет, поскольку вы в данных обстоятельствах выступаете от себя лично, начинается с цифр: 40817. Так? Далее, в зависимости от валюты счета:

  • 40817.810.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в рублях РФ
  • 40817.840.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в долларах США
  • 40817.978.ХХХХ.ХХХХХХХХ – счет в евро

Валютных счетов для заемщика банк-кредитор открывает два: один для зачисления суммы кредита, второй – для его обслуживания. Если вы уже платили банку проценты (аннуитетные платежи), то сами легко разберетесь, который из них для обслуживания, а на который банк должен был зачислить деньги кредита.

Потребуйте от банка выписку оборотов по тому счету, который для зачисления суммы кредита, а лучше – по обоим валютным счетам.

Недурно бы и по рублевому счету выписку оборотов затребовать (который у вас с индексом 810). Знаете, для чего? Для того чтобы по номеру счета, с которого деньги на ваш рублевый счет упали, определить, прошли они конвертацию или выданы непосредственно как были в рублях, а валюты там и не ночевало. Но это потом.

Обращение оформляете обычным письменным заявлением: Прошу предоставить выписки оборотов по счету такому-то и по счету такому-то... В двух экземплярах.

Подаете в приемную банка оба – одно для дальнейшего хода, другое, после проставления на нем отметки: входящий номер, дата, подпись секретарши, оставляете себе. Этот ваш экземпляр есть гарантия, что экземпляр, поданный в банк, зарегистрирован в книге входящей корреспонденции, а, значит, заявление будет обязательно рассмотрено, и в течение месяца вы получите ответ.

В итоге,

  • либо вам предоставят выписки оборотов по вашим счетам, и вы убедитесь, что валюта кредита на ваш валютный счет зачислялась, и тогда вы переходите к следующему вопросу: на каком основании она списывалась со счета на покупку рублей, если вы никаких распоряжений на сей счет не давали:
  • либо ваша просьба будет отклонена, и, независимо от мотива отклонения, у вас уже на этом этапе возникнут обоснованные сомнения: а был ли кредит валютным...

И в том, и в другом случае, это как раз те сомнения, с которыми есть смысл обратиться с исковым заявлением в суд. Пусть банк доказывает, что предоставленный вам кредит был и в самом деле валютным, а не рублевым.

Думаю, что не докажет, раз отказался дать выписку оборотов по вашему валютному счету, куда сумма кредита должна быть зачислена и откуда должна была, – внимание! – по вашему распоряжению, – уйти на продажу, чтобы приобрести рубли.

Напоминаю: без вашего личного распоряжения деньги с валютного счета на покупку рублей уйти не могли. Если только об этом нет пункта в условиях договора, который вы подписали. Хотя в кредитном договоре это вряд ли. Исходя из существа кредитных правоотношений, момент исполнения кредитором обязанности по предоставлению денежных средств в кредит корреспондируется с моментом возникновения у заемщика права распоряжаться предоставленными денежными средствами, которое может быть реализовано в порядке, предусмотренном ст.854 ГК РФ.

Начало цитаты

Статья 854 ГК РФ:

  1. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
  2. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Конец цитаты

На то же самое, если отшелушить все слова, которые нашего случая не касаются, указывает и Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", зарег. в Минюсте России 22 июня 2012 г. N 24667.

Начало цитаты

1.1. Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам ... в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании ... распоряжений о переводе денежных средств, составляемых плательщиками, ....

Конец цитаты

Если ваш договор был заключен раньше, чем вступило в силу вышеупомянутое Положение N 383-П, то см. действовавшее до 08.07.2012 Положение ЦБ РФ от 01 апреля 2003г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", зарег. в Минюсте РФ 29 апреля 2003г. № 4468.

И еще, может пригодиться действовавшее до 22.11.2015 (прошло не так много времени, а, значит, на момент заключения вами кредитного договора – точно было действующим) Положение Банка России от 31.08.98 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Если банк на суде (или до суда) будет трясти перед вами банковским ордером на сумму валютного кредита якобы в доказательство того, что валюта на ваш валютный счет зачислялась – посылайте их подальше. Банковский ордер (до декабря 2009 – мемориальный ордер), это внутренний документ банка, он составляется сугубо для бухгалтерской проводки, и для операций, подобных тем, что мы с вами сейчас рассматриваем, не является и не может являться основанием. На нем нет и не может быть вашей личной подписи, а, значит, этот документ не может заменить ваше личное распоряжение на списание денег с вашего счета.

Требуйте выписки оборотов по счету. Эту бумагу не подделать – слишком много времени прошло, программа не позволит.

Почему мы утверждаем, что кредит рублевый - я уже говорила: потому что для признания его валютным, заемщик лично должен был этой валютой распорядиться. Кредит (займ) это передача денег и/или других вещей в собственность заемщика (см. ст. 807 ГК РФ). Обязательства по кредиту наступают не в момент подписания договора, а по факту исполнения кредитором своих обязательств по отношению к заемщику. Кредитный договор (как и договор займа) «считается заключенным с момента передачи денег или других вещей» (ч.1 ст.807 ГК РФ). И там же: "По договору займа [...] заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества".

Кто не согласен и считает, что статья 807 это не про кредит, а всего лишь про займ - см. п.2 ст. 819: "К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Параграфом 1", т.е. параграфом, который про займы.

Всё изложенное касается заемщиков, которые а) заключили договор на получение кредита в иностранной валюте, но платежи осуществляли на территории РФ в рублях РФ, и б) не давали письменных распоряжений о списании средств с валютного счета на продажу соответствующей валюты и покупку рублей РФ. Не давали просто в силу того, что банк не требовал.

А раз не требовал – значит, или списал самовольно, т.е. валюта кредита в ваше распоряжение не поступала, а то и вовсе не зачислялась на ваш валютный счет, что говорит о том же: вы не получили валюту кредита в своё распоряжение. Это очень важно, потому что получение средств кредита в распоряжение заемщика и есть юридический момент возникновения его обязательств.

Поскольку доступа к валюте кредита вы не получили, а смогли распорядиться лишь рублевым счетом, то кредит был не валютный вовсе, а рублевый изначально.

В валюте номинированы только ваши обязательства.

Неосновательное обогащение банка-кредитора налицо.

Какую ответственность влечет неосновательное обогащение – смотрите Главу 60 ГК РФ (статьи 1102 – 1109), вам понравится.


UPD: Несколько слов в дополнение.

Излюбленная отговорка банков: вы сами виноваты, никто вас не принуждал подписывать договор на таких условиях. Или так: вы должны были заявить об этом во время подписания договора! И т.п.

Бедному заемщику в ответ, как правило, сказать нечего - опускает крылья, уходит битым. Кредитор торжествует.

Но не в нашем случае.

В нашем случае заемщик подписал договор, в котором отчетливо указана валюта кредита (доллары США, Евро и т.п. см. договор). О российских рублях в том договоре написано, что они поступают на счет заемщика после конвертации (загляните в ваш договор, вряд ли там что-то другое).

Вопрос: Была ли конвертация, если вы, как владелец валютного счета, не давали на то распоряжение?

Банк не мог самовольно провести списание средств с вашего счета на продажу валюты и покупку рублей, - просто в силу Закона не мог (см. ст. 854 и ст. 858 ГК РФ, а так же Положение Банка России от 19 июня 2012 г. N 383-П и др., о которых выше).

И если не было конвертации, значит, не было и валюты в распоряжении заемщика: банк, зачислив кредит в сумме, отвечающей текущему курсу валюты кредита, непосредственно на рублевый счет заемщика, нарушил договор. И нарушил его сознательно. Не можем же мы допускать, что банковские юристы не знают законов. Впрочем, какая разница - сознательно банк нарушил договор или по причине невежества штатных юристов. В нашем деле важно лишь одно: нарушение допущено со стороны кредитора.

Поэтому. Отговорка "Заемщик сам виноват" не играет. Заемщик подписал договор, в котором все предусмотрено: и кредит в валюте, и конвертация этой суммы в рубли. Он не мог знать, что банк нарушит условия договора. На деле же всё, что оказалось в этих отношениях валютного - это валютные обязательства по рублевому кредиту.

Кто пока не решил - подавать иск в суд или подождать, - подайте, для разминки, жалобу в Центробанк (для москвичей: в Главное управление Центрального Банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г. Москва. Балчуг ул., дом 2, г. Москва, 115035).

За подобные штучки коммерческие банки лишают лицензии.

У Центробанка, конечно, возникнет большой соблазн ответить так, как он отвечает обычно [мы не вмешиваемся в деятельность коммерческих банков!]. Что там за котлету он сделает с вашим банком-кредитором, про то вам не скажут (сор из банковской избы выносить не любят). Однако вам, тем временем, в суд. И, с такой отпиской - "не вмешиваемся в деятельность" - ответчиком по вашему иску к банку-кредитору пусть и Центробанк рядышком встанет. Ведь деятельность деятельностью, но нарушать собственные, зарегистрированные в Минюсте Положения, Центробанк позволять не должен.

Не думаю, что до этого дойдет, но на то, что на этом этапе дело сдвинется в вашу пользу - пожалуй, надеяться можно.

И вот что еще очень важно, если дело таки дойдет до суда.

  1. Не ведитесь на отговорку "Вы сами виноваты"; я уже сказала выше почему.
  2. В зале суда не спорьте с ответчиком, даже не смотрите на него.
  3. Говорите исключительно обращаясь к судье. Каждое выступление начинайте со слов: "Уважаемый суд" и глядя прямо в сторону судьи. Иногда бросая взгляд на секретаря, который протоколирует. В сторону же ответчика - ни слова, ни взгляда, его там для вас нет.
  4. Запомните: судье неважно, о чем вы там между собой собачитесь, и если вы это допускаете, то во время ваших с ответчиком перепалок судья может даже задремать, и это с его стороны не будет нарушением процесса судопроизводства. Знаете почему? См. п.5.
  5. Потому что принцип состязательности сторон - это не соревнование по искусству убеждения; убеждать противную сторону, да еще в денежном вопросе - гиблое дело. Принцип состязательности сторон - это про знание законов. Судья в своем праве не применить дающую вам преимущество статью закона, если вы сами на эту статью не сошлетесь. Судья судит по внутреннему убеждению; вы же с ответчиком - состязаетесь в знании законов и умении ими обосновать свои доводы. Перед судом, напоминаю: перед судом! Ответчика убеждать нет смысла, раз не удалось это сделать без суда.

Всё перечисленное я вывела из собственного опыта общения с адвокатами. Один из которых - пожилой и очень опытный, даже объяснил почему так. Причина в отличиях действующей судебной системы от дореформенной.

В Советском Союзе, если вы подавали в суд, то судье неважно, что законов вы не знаете - он сам для того там и поставлен, чтобы судить по закону, независимо от того, что вы там плетете в своем праве поиска справедливости.

А вот в наше время законы должен знать ты сам, или твой адвокат. И неважно, что судья тоже их знает, причем лучше вас - он судит по внутреннему убеждению, исходя из принципа состязательности сторон.

Современная судебная система, говоря грубо, заточена на кормежку адвокатов. Нравится нам это или нет, но думать сейчас надо не об этом, а о том, как выиграть процесс. А выиграть его возможно только в заданных параметрах. Мы их не в силах и не в праве изменить. Но в силах и в праве привлечь закон на свою сторону.

UPD 2: Придется сказать особо.

Уважаемые читатели. Я открыла комментарии, чтобы вы имели возможность задавать вопросы. А не для того, чтобы выслушивать ваше мнение обо мне лично.

Я поделилась своим опытом и знаниями с совершенно чужими мне людьми без всякой на то личной мотивации - сугубо из чувства справедливости. И мне всё равно, что вы с этими новыми знаниями сделаете.

Кто считает, что эта информация ему не пригодится - не надо пытаться убеждать в этом меня, поверьте - мне всё равно, что будет с вами и с предметом вашей ипотеки.

Возражения же по существу вопроса - приветствую. В подобающем стиле, разумеется.


В продолжение темы: Неосновательное обогащение валютного кредитора

В помощь валютным ипотечникам

Краткая инструкция. Как по выписке оборотов установить, проводилась ли конвертация инвалюты в рубли.

В файле дана схема конверсионных проводок «Как должно быть», и какой вывод следует сделать, если операция зачисления денежных средств на текущий счет клиента в рублях отражена иначе.

Подписчикам vk.vom скидка 20%

Комментарии (67)

  • Евгений

    06 февраля 2016 at 13:38 |
    Намерены ли вы каяться, когда люди, поначитавшись ваших убогих советов, проиграют все суды?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      06 февраля 2016 at 16:58 |
      Слышу голос из банкирского подполья... Вы бы по существу возразили, указали на убогость конкретно и по делу.
      Сегодня, гляжу, много вас таких красивых на разных форумах, целый десант, как по свистку. Иные даже представляются: "Я валютный ипотечник", и далее - "но судиться не буду и никому не советую" ))

      Подавать или не подавать иск - дело каждого заемщика сугубо личное. Я дала информацию. Бесплатно, между прочим, просто из сочувствия к попавшим в беду. Указала на статьи закона и дала необходимые сведения по внутреннему документообороту банка, чтобы валютный заемщик понял, где собака порылась.
      Конечно, я далека от мысли, что суды с радостью начнут удовлетворять иски против банков. Но то, что дело сдвинется - банки пойдут навстречу заемщикам - это 99,9% Да и государство не заинтересовано, чтобы банки так трясло - что-то и со своей стороны для заемщиков сделает.
      Можно, конечно, ничего не делать. Но тогда ничего и не будет.
      Или советуете отчаявшимся на майдан выйти, поскакать? Вместо действовать достойно, корректно, не роняя себя.

      Отзыв

  • Александр

    06 февраля 2016 at 22:38 |
    "А вот в наше время законы должен знать ты сам, или твой адвокат. И неважно, что судья тоже их знает, причем лучше вас - он судит по внутреннему убеждению, исходя из принципа состязательности сторон.

    Современная судебная система, говоря грубо, заточена на кормежку адвокатов."

    Возникает вопрос, где взять путнего адвоката. Ведь на самом деле, адвокаты просто кормятся, обязательств не несут, гарантий качества не дают. Даже врачи дают гарантии, только адвокаты не дают.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      06 февраля 2016 at 23:20 |
      Даже не знаю, что вам сказать... Адвоката путного найти - действительно, проблема.
      Может, есть смысл объединиться с другими заемщиками вашего банка-кредитора и вскладчину на кого-нибудь из звезд адвокатуры выйти. И СМИ подключить обязательно, те с удовольствием придут на заседание. У Госдумы выборы на носу, а тут такой косяк с банками....

      Отзыв

  • Давид

    07 февраля 2016 at 14:49 |
    А если ныне действующий долларовый кредит был получен от банка в порядке перекредитования (под более низкий процент) другого долларового кредита от другого банка, как изменятся Ваши рекомендации? Честно говоря, я не помню сейчас, каким образом были закрыты мои обязательства перед первым банком-кредитором, долларами или рублями, и какие именно распоряжения второму банку я подписывал по этому поводу.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      07 февраля 2016 at 15:47 |
      Уже неважно, как закрылись ваши обязательства перед первым банком - у вас с ним друг к другу претензий нет, и договора между вами уже не существует, его действие прекращено по факту перекредитования.
      Что касается договора перекредитования с другим банком, то здесь совсем иной случай - этот банк, по договору перекредитования, закрывает ваши долги перед первым банком путем перечисления ему суммы, равной вашему перед ним долгу на момент перекредитования.
      Перекредитование - это не операция кредитования должника, это покупка долга одного банка другим банком - цессия. Т.е. совсем другой случай, из другой правовой области.

      Отзыв

  • Роман

    07 февраля 2016 at 18:34 |
    Честно говоря, не смог все осилить, понял только что вы предлагаете оспорить сам факт того что обязательства у заемщика в валюте. Все это замечательно, но срок по оспоримым сделкам - 1 год. Исполняя договор, заемщик согласился с условиями договора, так что не надо пудрить людям голову. Не думаю, что за последний год были заемщики, которые брали ипотеку в валюте, поэтому вряд ли куму пригодится эта информация.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      07 февраля 2016 at 19:00 |
      Вы бы сначала осилили, а потом отвлекали занятых людей на ваши рефлексии.
      Я ничего никому не предлагаю, я даю информацию. Что с ней делать будете - меня то никак не касается.

      И, в который раз:
      "Исполняя договор, заемщик согласился с условиями договора", - опять двадцать пять! Читайте текст, а потом лезьте со своими охренительно умными советами.

      Для тех, кто в танке:
      Заемщик согласился с условиями договора, потому что договор безупречен. К договору у заемщика и сейчас никаких претензий.
      Претензия заемщика в том состоит, что кредитор их (условия договора) нарушил.

      В связи с чем надеюсь, до вас дошло, наконец, что категория оспоримости/неоспоримости сделки здесь не применима.
      Никто ведь не просит признать договор недействительным. Наоборот: он действует. Но кредитор его нарушил.

      Это иск о неосновательном обогащении, детка.

      Отзыв

  • Роман

    07 февраля 2016 at 19:33 |
    Какое может быть неосновательное обогащение, если заемщик самостоятельно перечислял деньги, а в платежке писал по такому-то договору? Короче бред. Вы даже не понимаете что кредитный договор - концесуальный, в отличие от займа.

    Отзыв

  • Р.Е.Грачева

    07 февраля 2016 at 19:53 |
    Вы бы, Роман, термины грамотно писать научились сначала.
    Консенсуальный.
    А не концесуальный. Концессия здесь ни при чем. Запутался?

    И по существу, еще раз, для слабо слышащих:
    п.2 ст. 819: "К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Параграфом 1", т.е. параграфом, который про займы.

    Отзыв

    • Дмитрий

      04 апреля 2016 at 12:58 |
      Добрый день! А, все-таки, товарищ прав: кредитный договор, в отличие от договора займа, консенсуальный ) Это я Вам, как юрист говорю.
      Вообще-то, спасибо за информацию, очень полезно. Не для теории, а для практики.

      Отзыв

  • Р.Е.Грачева

    07 февраля 2016 at 20:07 |
    Какое может быть неосновательное обогащение, если заемщик самостоятельно перечислял деньги, а в платежке писал по такому-то договору? Короче бред.
    -------------------------------------------------------
    За неучтивое обращение идешь лесом, мой друг. Больше твоих комментариев здесь не появится. Мне недосуг отвлекаться на троллинг, к тому же неинтересный по причине безграмотности тролля.
    Для остальных, на всякий случай, поясню и этот аспект "сам платил".
    Платил и будет платить впредь. Никто и не отказывается. Но только ту сумму, которая набежала за счет скачка курса инвалюты - банк должен будет вернуть заемщику, потому что никакой инвалюты в отношениях по данному кредиту и не ночевало. Кредит изначально был в рублях. Для признания его валютным, заемщик лично должен был этой валютой распорядиться. Кредит (займ) это передача денег и/или других вещей в собственность заемщика (см. ст. 807 ГК РФ). Обязательства по кредиту наступают не в момент подписания договора, а по факту исполнения кредитором своих обязательств по отношению к заемщику. Кредитный договор (как и договор займа) «считается заключенным с момента передачи денег или других вещей» (ч.1 ст.807 ГК РФ). И там же: "По договору займа [...] заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества".

    Отзыв

  • Владимир

    08 февраля 2016 at 01:19 |
    Добрый день!
    Договор с банком был оформлен в долларах США. В 2006 году. В нем указан продавец и адрес приобретаемой квартиры (вторичный рынок).
    В договоре купли-продажи квартиры указано: квартира приобретается Покупателем у Продавца за счёт собственных средств в размере ХХХ руб., что эквивалентно ХХХ долл. США по курсу ЦБ на дату подписания Договора, и частично за счёт кредитных средств в размере ХХХ руб, что эквивалентно ХХХ долл. США по курсу ЦБ на дату подписания Договора, предоставленных покупателю по Договору о предоставления кредита N... от....
    Вопрос: следует ли из этой фразы, что кредитные средства были предоставлены в рублях по курсу?
    Имеет ли указанная в договоре купли-продажи квартиры информация значение для отставания своей позиции?
    Спасибо.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      08 февраля 2016 at 10:36 |
      А что в разделе "Предмет договора"?
      "По настоящему Договору Кредитор предоставляет Заемщику....".
      Продавец и адрес приобретаемой квартиры указан в любом кредитном договоре, если кредит целевой. Это ничего для вас не меняет. Подписи же продавца под договором нет? Только ваша (Заемщика) и Банка (Кредитора).
      В приведенном абзаце я ничего такого, чтобы не в вашу пользу не вижу. "Квартира приобретается Покупателем", то есть вами. Вы и должны ему заплатить деньги, собственной волей.
      В общем, скажите, что там в Предмете договора. Продолжим.

      Отзыв

  • Павел

    09 февраля 2016 at 00:51 |
    Добрый день!
    Спасибо большое за статью.
    подскажите, пожалуйста, как быть в случае когда мой изначальный банк продал мой кредит ("уступил права требования") другому банку?
    тот изначальный банк уже не работает на территории России, поэтому можно ли и как судиться с моим новым банком?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      09 февраля 2016 at 08:58 |
      Перекредитование - это не операция кредитования должника, это покупка долга одного банка другим банком - цессия. Т.е. совсем другой случай, и требует других аргументов.
      Хотя да - корневой вопрос здесь тот же: была ли валюта. Ведь кредитор не может требовать от должника доллары, если доллары из банка в пользу заемщика не уходили. Но, честно говоря, я не знаю, как вам здесь вопрос перед банком поставить. Потребовать, что ли, копию платежного документа, как свидетельство покупки вашего долга. И если окажется, что платеж осуществлялся в рублях (по текущему курсу на момент платежа), то, стало быть, и ваш долг уже новому банку правомерно будет квалифицировать как рублевый, ведь ваш новый банк долларов не терял. С логикой, как видим, здесь просто, а вот с правовыми обоснованиями - тут, возможно, юристы вам подскажут, для меня это сложно.
      К первому банку у вас не может быть претензий - договор с ним закрыт, и уже неважно - нарушался он или не нарушался, у вас отношения по кредиту уже с другим банком.

      Отзыв

  • Ирина

    09 февраля 2016 at 11:21 |
    Добрый день, я оч.рада Вашей статье, т.к. уже в суде, сегодня перечитывая договор обнаружила, что в нем не указан даже ни номер счета, ни какой он-валютный или рублевый, доллары сразу проконвертировал банк по своему курсу, я не помню, что давала какие то письменные указапния банку, просто мне дали выписку о конвертации по такому то курсу и деньги попали в ячейку, склонна дкмать, что все, что Вы пишете истинная правда, в договоре кстати нет ничего про рубли ни при выдаче по такому то курсу ни вообще...Спасибо.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      09 февраля 2016 at 13:16 |
      В договоре и не указываются номера счетов, они на момент подписания еще не открыты. На открытие счета с заемщиком подписывают другой договор, который так и называется - "Договор банковского счета". Но в вашем случае, если я правильно поняла - кредит выдан наличными, т.е. открывать на ваше имя текущий счет не потребовалось.
      Пожалуйста, не торопитесь, у вас ситуация с нюансами, их надо изучить. Для начала - что там написано в договоре, каков предмет договора - Кредитор выдает Заемщику кредит в сумме ... - валюта кредита какая? Рубли? Тогда почему кредит вдруг "валютный"?
      Если же доллары или евро, то почему ими распорядились не вы?
      Понимаете, если валюта кредита - рубли (и об этом указано в договоре), то вам, как заемщику, глубоко безразлично, за счет каких ресурсов банк вам их выдал - за счет рублевых или за счет продажи инвалюты. В договоре же не написано, что вы обязаны, кроме процентов, еще и курсовую разницу банку возмещать - не вы ведь валютой распорядились!
      Пожалуйста, сосредоточтесь на условиях договора. Мне заочно трудно судить, не зная до буквы что там написано, я лишь могу догадываться.
      В любом случае - не вздумайте просить признания договора недействительным. Это будет ловушка, из которой не выберетесь.
      Наоборот, ищите юридических зацепок в том договоре, который есть, уж какой бы он ни был. И далее долбите суд требованием к ответчику неукоснительного его исполнения. Только в этом ваш шанс.

      Отзыв

  • Сергей Б

    09 февраля 2016 at 12:55 |
    Здравствуйте.

    Очень хорошо, что есть такие люди как Вы, которым не безразлично когда народ "раздевают" при навязывании валютных кредитов. У меня ситуация вот какая, валюный договор не на ипотеку, а на покупку автомобиля. Думаю все это то же, наверное, можно применить и в моем случае. Во всяком случае досконально проштудирую договор и все ссылки из этого поста и тогда уже буду действовать. В любом случае, заранее, спасибо, за полезную информацию, а то ж мы действительно "дремучи" во всех этих делах, что касается кредитов и банковской деятельности.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      09 февраля 2016 at 13:24 |
      Спасибо. Да, вы правильно поняли: отправная точка - договор.
      Квартира, авто - без разницы.
      Посмотрите выше пост Ирины (09 Февраль 2016 at 11:21 | #), я только что дала на него ответ, возможно, у вас обстоятельства сходны.

      Отзыв

  • Роман

    09 февраля 2016 at 20:50 |
    Здравствуйте.
    Я не помню уже какие документы мы подписывали, но знакомые которые брали кредит в этом же банке говорят что подписывали распоряжение на конвертацию и при этом с них еще удержали 0,5% от суммы кредита. Видимо большинство такие бумажки подписывало. Почему вы думаете, что кто-то не подписывал таких распоряжений? Должен ли был банк дать копию распоряжения и можно ли его запросить в банке?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      09 февраля 2016 at 21:03 |
      Подписывали, значит, всё у банка ок, судебный иск от ваших знакомых ему не грозит.
      "Видимо большинство такие бумажки подписывало". А меньшинство не в счет, плати или выселяйся, да?
      "Почему вы думаете, что кто-то не подписывал таких распоряжений?". Я это знаю. Особенно те, кто брал валютный кредит 3-5 лет назад, тогда банки вообще на этот счет не заморачивались.
      "Должен ли был банк дать копию распоряжения и можно ли его запросить в банке?" Если запросите письменным заявлением - должен. Это же ваши документы, по вашим счетам.
      кстати, имеет смысл запрашивать не копию распоряжения, а выписку оборотов по вашему валютному счету. Там и указано будет, на основании чего валюта клиента списана со счета.

      Отзыв

  • Алексей

    10 февраля 2016 at 10:50 |
    Спасибо за статью!

    Такой немножко теоретический вопрос. Предположим ЦБ лишит лицензии банк в котором у меня ипотека. Смогу ли я предъявить претензии (по той схеме что вы описали) к тому банку, который выкупит мой долг?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      10 февраля 2016 at 13:36 |
      Не берусь на этот счет рассуждать. Ведь схема не совсем та. В вашем случае с вас никакого распоряжения не потребуется. По той простой причине, что деньги в ваше распоряжение здесь поступать не должны. Второй банк покупает у первого ваш долг, и всё: далее вы имеете кредитные отношения уже с банком-цессионарием. Соответственно вопрос, была ли в ваших отношениях валюта - решаться должен иначе. Например, вам следует узнать, какие деньги перечислил второй банк первому - рубли или инвалюту. Далее по обстоятельствам.
      Здесь было 2-3 комментария на схожую тему, посмотрите. Но я ни в чем не уверена.

      Вообще-то, если по-хорошему, то вам бы следовало второму банку сразу заявить о перекредитовании на рубли. Кстати, мне кажется, второй банк вам ничего другого и не предложит. Что тоже вряд ли вас устроит, когда курс на пике.

      Отзыв

  • Александр

    10 февраля 2016 at 10:52 |
    а касаемо решения суда, обратить досудебное взыскание на квартиру банк не может без согласия заёмщика.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      10 февраля 2016 at 13:19 |
      Совершенно верно. А кто-то утверждает обратное?

      Отзыв

  • Ирина

    11 февраля 2016 at 12:21 |
    Римма, здравствуйте!
    Спасибо Вам за статью. Будучи неспециалистом в этой области, у меня вот какой вопрос. Если иск - о неосновательном обогащении моего кредитора, каков будет результат в случае его удовлетворения?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      11 февраля 2016 at 13:24 |
      Сегодня отдельную статью на эту тему размещу. Как только допишу.

      Отзыв

  • Ольга

    11 февраля 2016 at 13:11 |
    Спасибо за статью! Заказала выписки по своим двум счётам по рублевому и валютному. Увидела операцию конверсионная операция в день сделки. Не помню, что это было с моего согласия. Также есть мне РКО от банка на всю сумму кредита в рублях. Хочу написать в банк предварительный иск. Что посоветуете?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      11 февраля 2016 at 13:28 |
      Не берусь ничего советовать заочно. Я же не знаю ни условий вашего с банком договора, ни выписок банка не вижу.
      Сейчас допишу статью, где дам немного дополнительной информации. Это всё, что могу. Дальше каждый должен со своим юристом разбирать нюансы и готовить стратегию.

      Отзыв

  • Ирина

    11 февраля 2016 at 16:34 |
    Римма, добрый день!
    Спасибо Вам за статью! У меня вопрос: теоретически, в случае удовлетворения такого иска, что получает истец? Возврат какой-то суммы?
    Заранее благодарю.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      12 февраля 2016 at 02:42 |
      Об этом в отдельной статье
      http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/neosnovatelnoe-obogashhenie-valyutnogo-kreditora

      ...если заемщик не был к валютному счету допущен, вся уплаченная им в пользу банка курсовая разница и есть неосновательное обогащение - сумма, которую банк обязан ему вернуть. Плюс к тому - компенсировать расходы, понесенные заемщиком в связи с конвертацией рублей в доллары при погашении рублевого на самом деле кредита. Плюс пени по статье 395 ГК РФ.

      Отзыв

  • Лариса

    12 февраля 2016 at 16:25 |
    Добрый день! Спасибо Вам большое за проделанную работу. Только не понятно, что нам-то, которых перепродали , делать. Только надеяться на фиксацию рубля к доллару, хотя бы как у Крымчан)))), по 40 руб за доллар.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      12 февраля 2016 at 19:50 |
      Не знаю. Каждый отдельный случай - особый, так заочно и не определить даже юристу. А я по части бухгалтерии только.

      Отзыв

  • Алексей

    18 февраля 2016 at 12:19 |
    Получил от банка "выписку по счету", где все операции одним днем без привязки по времени. Первой числится операция конвертации (FX USD/RUR RATE 26/40 B8), второй по счеету выдача кредита, далее комиссия за выдачу кредита. "Выписку из оборотов" в офисе не "знают в лицо", заявляют, что такую не дают. Заявление на конвертацию ищут.
    Номера счетов для долларов не указаны.
    Подозреваю, что что -то "махинируют".
    Скажите, в выписке из оборотов должно быть указано точное время проведения той или иной операции? Есть ли какая-то стандартная форма для нее? Есть ли обязанность банка эту отчетность по проведенным операциям представлять в ЦБ или еще куда, откуда, в случае недоверия, можно это потребовать?
    Спасибо, хоть за какую -то надежду в мире лжи и недоверия.

    Отзыв

  • Р.Е.Грачева

    18 февраля 2016 at 14:43 |
    Выписка по счету это и есть выписка оборотов по счету. Посмотрите в следующей статье, я там дала кое-какие дополнительные сведения как в выписках разбираться: http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/neosnovatelnoe-obogashhenie-valyutnogo-kreditora
    Согласно официальному Перечню типовых управленческих архивных документов, документы (отчеты, сводки) о ведении валютных и конверсионных операций, должны храниться постоянно (см. п.372 Перечня: http://archives.ru/documents/perechen_typdocs_main_4.shtml ), поэтому, в случае чего можно ходатайствовать в суде о запросе в Центробанк на предмет представить копию сводки/отчета о проводимых на интересующую истца дату конверсионных операциях.
    Ссылка на этот Перечень имеется в Законе о бухучете, в статье 29 "Хранение документов" https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_122855/eb7eaf7415d317fa9daf978473137c9209c1e1d7/
    Однако не это главное для вас. Послушайте, я уже говорила и еще повторю - это гражданский процесс, здесь никакой "презумпции невиновности" нет, здесь ответчик сам доказывает всё, что ему следует доказать, чтобы обнулить притязания истца.
    Вас не должно заботить, как им доказать, что конвертация была проведена по вашему заявлению (и была ли таковая проведена вообще), пусть сами это доказывают. А не представят документального свидетельства - значит, вы не получали кредита в валюте. Лепет представителей банка в суде о том, что "заявление было" - это несерьезно, суду, сколь бы ни был он заангажирован в пользу банка, нужны доказательства, которые затем подшиваются к делу.
    Поэтому не тратьте силы на беготню за документальными доказательствами, которые нужны не вам. Если вы точно знаете, что не оформляли заявку на конвертацию, т.е. не были допущены к своему валютному счету чтобы лично распорядиться средствами в валюте кредита, а получили деньги в свое распоряжение, когда они были уже на рублевом счете, то нет и оснований считать кредит инвалютным, он как был выдан в рублях, так и должен гаситься в рублях без учета курсовых колебаний - только жестко выданная в рублях (поступившая на рублевый счет) сумма плюс проценты. Остальное - неосновательное обогащение банка. Вот в чем предмет иска. И пусть доказывают обратное. Если смогут.
    В вашем деле по существу всё просто: не писали заявления и точка. Далее только отбрасывайте все их, рассчитанные на неосведомленность клиента, дешевые понты. Как отбрасывать? Требуйте законодательного обоснования по каждому выдвигаемому ответчиком пункту. И не торопитесь! Это самое сложное - выдержать, не попасть в процессуальные уловки.

    Отзыв

  • Александр

    13 марта 2016 at 06:48 |
    Спасибо за разьяснения и терпение!
    Банк выдает мне выписки по оборотам, без первого месяца, и по рублям, и по долларам, т.е. сами операции зачисления всей суммы кредита на тот или иной счет, а также возможную конвертацию, банк не показывает.
    Кредит переуступлен банку- прилипале, с которым образовано что-то вроде синдиката.
    Подписывал или нет распоряжение на конвертацию - не помню, но деньги были положены в ячейку для продавца - в рублях.
    Не знаю что делать!

    Отзыв

  • Р.Е.Грачева

    16 марта 2016 at 12:03 |
    Посмотрите внимательно, может, выписки, которые банк вам выдает - это о внесении вами ежемесячных платежей, а не выписка о выдаче кредита, которую вы требуете?

    Отзыв

  • Валютная ипотека

    14 мая 2016 at 11:09 |
    Очень нравится Ваш подход. Ситуация: валюта поступила на ссудный счет, выдали и перепроводили к ячейке из которой продавец квартиры получил рубли. Законность данной операции? Ни я ни продавец не давали поручения конвертировать. Как это?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      14 мая 2016 at 11:53 |
      Спасибо.
      Да всё то же самое. Вы получили кредит в рублях РФ, т.к. валютой кредита распорядились не вы, а банк-кредитор самовольно. Что есть грубым нарушением как договора (укажите пункт кредитного договора, где указано, что банк выдает вам такую-то сумму в инвалюте), так и Закона (в частности, ст. 854 ГК РФ).
      Смело на этом настаивайте, и ни в коем случае не отступайте. Что бы банк ни предъявил взамен недостающего документа - ничего у них не выйдет, если на документе нет Вашей личной подписи в том, что вы поручаете сделать это банку или другому лицу.

      Дополнительно рекомендую прочесть свежий материал на основании почерпнутого из практики рассмотрения судами такого рода дел:
      Если банк утверждает, что ваше распоряжение на продажу валюты уничтожено...
      http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/rasporyazhenie-na-prodazhu-valyuty-unichtozheno

      И, если не читали - самая информативная статья на эту тему: http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/neosnovatelnoe-obogashhenie-valyutnogo-kreditora
      Неосновательное обогащение валютного кредитора.


      P.S. Небольшое замечание относительно терминов
      Деньги поступили не на ссудный счет, а на ваш банковский (текущий) счет (40817.840)
      Ваш ссудный счет - это счет ваших обязательств (45507.840)

      Отзыв

  • Нюанс по конвертации валюты

    23 мая 2016 at 11:26 |
    Спасибо огромное за материал! Подскажите, пожалуйста, а если распоряжение на конвертацию валюты, упавшей на валютный счет, ранее открытый, все-таки найдется (убей не помню, подписывала ли что-нибудь), тогда на какие нюансы стоит обратить внимание или это будет означать, что кредит действительно был валютным? В валютном счете указано, что валюта упала по договору ипотеки номер дата. А потом сразу же был конвертирован в рубли по моему какому-то распоряжению

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      23 мая 2016 at 11:55 |
      Вот пусть его и покажут, если ссылаются на какое-то распоряжение. Я-то уверена, что его нет, больно уж узнаваема ситуация.
      Если же есть... Ну, если есть - не тратьте сил, валюта кредита в вашем распоряжении была, ваше личное распоряжение (заявление, поручение) на конвертацию в рубли - железобетонное тому доказательство.
      Всё, что я расписываю подробно в статьях - проводки и прочие бухгалтерские нюансы - это может служить дополнительным, косвенным свидетельством недобросовестности банка-кредитора в исполнении своих договорных обязательств. Только дополнительным. Самостоятельной роли в доказательстве неполучения заемщиком валюты кредита они не играют.
      Главный факт, вокруг которого вы строите свои доказательства - это отсутствие документа, подтверждающего получение вами валюты кредита в личное распоряжение. И если банк не докажет обратное - вы выиграли.
      Чего вам и желаю.
      Смелее. Никакого документа у них нет )

      Отзыв

  • Гость

    25 мая 2016 at 23:17 |
    Здесь Вы рассматриваете 408 счет, а что если 423 и в рублях и в валюте?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      26 мая 2016 at 16:45 |
      В правовом отношении никакой разницы. И то и то ваши деньги.

      Отзыв

  • Татьяна

    25 мая 2016 at 23:19 |
    Здесь Вы рассматриваете 408 счет..., а если 423...., т.е. уже 44 глава ГК?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      26 мая 2016 at 16:46 |
      См. выше.

      Отзыв

  • Вопрос по выписке

    07 июля 2016 at 19:43 |
    У меня в выписке по счету 42301840*** в первой строке написан счет 45507840*** и сумма кредита в приходе.
    Во второй строке счет 42301810*** и та же сумма в расходе.
    Подскажите, пожалуйста, по этим данным, что можно сказать? Был ли на самом деле выдан кредит в долларах или нет?

    Отзыв

  • Р.Е.Грачева

    08 июля 2016 at 16:25 |
    Я плохо представляю выписку в таком пересказе. Поэтому не рискну сказать что-то определенное.
    Возможно, вам поможет следующая статья:
    Неосновательное обогащение валютного кредитора
    http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/neosnovatelnoe-obogashhenie-valyutnogo-kreditora

    Всего для валютных ипотечников я написала пять статей. Они опубликованы в этой же рубрике.
    http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij

    Особенно важными считаю две последних (исходя из текущей судебной практики):

    Если банк утверждает, что ваше распоряжение на продажу валюты уничтожено...
    http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/rasporyazhenie-na-prodazhu-valyuty-unichtozheno

    Если банк ходатайствует о применении срока исковой давности
    http://buhlabaz.ru/aktualnyj-kommentarij/esli-bank-hodatajstvuet-o-primenenii-sroka-iskovoj-davnosti

    Отзыв

  • Прозвёзд

    07 февраля 2016 at 00:19 |
    "на кого-нибудь из звезд адвокатуры выйти"
    Дурная идея. Те "звёзды адвокатуры" они в первую очередь шоумены, не специалисты. Они торгуют именем, и при этом немаленькая вероятность того, что после вступления в дело они найдут согласие с банком, что продаваться коммерческой структуре всяко выгоднее, чем группе инициативных физлиц. Так что если рассматриваете такой путь, берите незазвездившегося, но непременно специалиста непосредственно в банковской тематике и кредитах. Как вариант кого-то из так называемых "антиколлекторов", отжимать лишне взысканное по кредитным договорам это прямо их специфика. Однако! Найдите адвоката с головой, а не того, кто клепает иски сотнями "по готовой франшизе" - используя однотипное заявление, написанное однажды старшими товарищами. Ваш случай пока нетипичный для адвокатуры и для судебной системы, поэтому хотя бы первый иск должен быть составлен и сопровождаться в суде очень опытным спецом. Если прокатит, то дальше можно уже использовать как шаблон.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      07 февраля 2016 at 00:34 |
      Вы очень дельные вещи пишете. Сама так думаю. И хорошо знаю, что адвокаты любят клепать "по франшизе". Дела, за которыми нет судебной практики, их не привлекают. Но и помочь с этим вопросом не могу, это вообще не моё.

      Отзыв

    • Александр

      10 февраля 2016 at 10:39 |
      По поводу ваших высказываний полностью соглашусь, с небольшим дополнением, антиколлекторы исходя из моего опыта не самые грамотные юристы и работают в большинстве именно по накатанным дорожкам, в этом же случае лучше искать юриста или адвоката работавшего в банковской системе, желательно в Сбербанке, там самая сильная юридическая служба и соответственно школа.

      Отзыв

  • John Fox

    07 февраля 2016 at 08:33 |
    Отличие судебной системы, и принцип состязательности в совоеменной россии не в том, кто лучше законы знает, а кто больше занесёт, и у кого адм. ресурс лучше. А это явно банкиры, а не ипотечники валютные.

    Потом по существу, договор ипотеки трёхсторонний, деньги списываются в пользу продавца автоматом. Это и есть распоряжение на конвертацию в том числе.

    Кароче, не прокатит. Разводит ипотечника на гонорар, вселяя надежду на рос суд.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      07 февраля 2016 at 14:36 |
      Договор ипотеки НЕ трехсторонний. Не врите. Сторон у договора ровно столько, сколько под ним подписей.
      Мы ведем речь о кредитном договоре. Под кредитным договором две подписи - Банка-кредитора и Заемщика. Даже если со стороны замщика все члены семьи подписались - это ОДНА сторона. Вторая - Банк-кредитор. Всё.
      С организацией-продавцом у заемщика ОТДЕЛЬНЫЙ договор, тоже двусторонний.
      Деньги со счета клиента (он же - заемщик) нельзя списывать "автоматом". Запрещено законом. И если банк это допускает - тем хуже для банка. О чем и статья.
      И последнее. Я никого не "развожу". Я даю консультацию. Бесплатную. Из чувства справедливости.

      Вы, John Fox, вольны давать советы, отличные от моих. Например, завернуться в простыню и ползти в известном направлении. И хвастать при этом, какие банки крутые и как они здорово всех наимели.
      Вы, John Fox, явно из банковской обслуги - людей, мало мною уважаемых. Поэтому, предупреждаю: еще один такой неконструктивный выпад с кривляниями - и закрою вам доступ к комментированию.
      У вас истерика, John Fox. Вернее, у ваших хозяев. Вот вас и выпустили "гадить в каментах".

      Отзыв

  • Сергей К

    07 февраля 2016 at 16:28 |
    Можете подсказать варианты действий по цессии ???

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      07 февраля 2016 at 17:03 |
      Я их не вижу, к сожалению.
      Если не считать совсем уж фантастического. Исходя из того, что вашим кредитором изначально выступил первый банк и действовать по описанной мной схеме, вступив в тяжбу с первым банком. Ведь это он обязался предоставить вам кредит в инвалюте, пусть докажет, что инвалюта имела место.
      Подайте в первый банк заявление с просьбой предоставить вам выписку по вашему валютному счету, на который банк должен был перечислить вам ту самую сумму валютного кредита и с которого он должен был списать её на покупку рублей, по вашему распоряжению (которого, я так понимаю, не было). Далее по обстоятельствам.
      Если трех лет с тех пор как договор между вами прекращен не прошло, то почему бы не попытаться.
      Однако вы должны иметь в виду, что в вашей ситуации неосновательного обогащения у первого банка может оказаться не такая уж существенная сумма, ведь при перекредитовании все плюшки ушли второму банку, а у второго банка в отношениях с вами всё чисто, закон нигде не нарушен.
      Впрочем (хотя не уверена), возможно, есть смысл потребовать копию платежного документа, как свидетельство покупки вашего долга вторым банком у первого. Так вот, если покупка оплачивалась не инвалютой, а рублями по курсу, то почему бы вам не поставить вопрос о праве в рублях по тому же курсу и гасить долг. Ведь если валюта из банка не уходила в связи с этой операцией, то почему вы должны возвращать банку то, чего тот не терял - курсовую разницу? Спросите у юристов, может, окажется, что задача для них не такая уж сложная.

      Отзыв

  • Сергей К

    07 февраля 2016 at 17:28 |
    Мою валютную ипотеку первый банк продал второму через 4 года. . Второму банку я платил 1.5 года, после чего сам нашел третий ( там ставка была самая низкая - 6.5%) и рефинансировался. С третьим дела как раз 3 года, в марте будет !
    Надежды на помощь государства мало, так как в просрочке уже год !

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      07 февраля 2016 at 17:36 |
      Я имела в виду время, прошедшее от момента прекращения вашего договора с первым банком.

      Отзыв

  • Сергей К

    07 февраля 2016 at 17:32 |
    И еще, можете ответить ?
    Обеспечением кредита ..залогом, является только квартира ? Может ли банк требовать от меня более квартиры ??

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      07 февраля 2016 at 17:40 |
      Кредитор (банк) без соответствующего решения суда не может требовать того, что сверх указанного в договоре залога.

      Отзыв

  • Сергей К

    07 февраля 2016 at 17:46 |
    спасибо

    Отзыв

  • Александр

    10 февраля 2016 at 10:49 |
    Не верный ответ, банк потребует возврата всей суммы долга и если стоимости квартиры не хватит на погашение долга взыскание будет обращено на иное имущество.

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      10 февраля 2016 at 13:16 |
      Что значит - ответ неверный? Вы его хоть прочли? Уж потрудитесь, он всего в одну строчку:
      07 Февраль 2016 at 17:40 | #
      Кредитор (банк) без соответствующего решения суда не может требовать того, что сверх указанного в договоре залога.
      -------
      Услышали? Без соответствующего решения суда не может.
      Никакой банк не имеет права взыскать даже собственно предмет залога, если заемщик не согласен. Именно потому подают в суд на заемщика, что тот не отдает залог добровольно. И только суд уже выносит решение о взыскании, в том числе и с обращением его на другое имущество, если залога оказывается недостаточно.

      В следующий раз, прежде чем оставить здесь свое бесценное мнение, прочтите внимательно текст, который беретесь комментировать.

      Отзыв

  • Р.Е.Грачева

    06 апреля 2016 at 15:39 |
    Я не спорила с товарищем, не различающим консенсус и концессию.
    А за спасибо - спасибо и Вам. Успехов.

    Отзыв

  • Татьяна

    25 мая 2016 at 23:28 |
    Разве заявление на конвертацию и распоряжение по вкладу это одно и тоже?

    Отзыв

    • Р.Е.Грачева

      26 мая 2016 at 16:53 |
      Что вы имеете в виду под распоряжением по вкладу? Распоряжение на списание средств? Да, в правовом отношении одно и то же. Неависимо от цели списания: в продажу валюты за рубли или рублей за валюту (конвертацию) или списание определенной суммы в оплату контрагенту (продавцу, напр.) - всё это делается на основании вашего личного распоряжения.

      Отзыв

  • Вопрос по выписке

    07 июля 2016 at 19:47 |
    У меня в выписке по счету 42301840*** в первой строке написан счет 45507840*** и сумма кредита в приходе.
    Во второй строке счет 42301810*** и та же сумма в расходе.
    Подскажите, пожалуйста, по этим данным, что можно сказать? Был ли на самом деле выдан кредит в долларах или нет?

    Отзыв

Оставить комментарий

Вы комментируете как Гость.

методология бухгалтерского учета

Еще в категории

Walter Martin Baumhofer. At the moneylender

Банки частенько так делают, – на ваш валютный счет валюта не зачислялась и операции её продажи (обмена на рубли) банк не проводил: сумма кредита была сразу зачислена на ваш рублевый счет. Первейший вопрос: кто распорядился валютой кредита – вы, владелец валютного счета, или банк? И, вообще, была ли в ваших отношениях с банком та валюта, о которой договор?

Isaac Maimon. Le parigine al Café de la Gare

Всё, здесь изложенное, относится строго к тем заемщикам, кто, вопреки условиям договора, валюты кредита в своё распоряжение не получал, т.е. чьим валютным счетом распорядился банк, самовольно, без их на то распоряжения (заявления), списав с него сумму кредита на конвертацию.

Козловская А.Г. Сбор яблок. 1920-е г. Бумага, гуашь.

Речь пойдет о расходах будущих периодов и счете 97, каковой, судя по всему, Минфин намеревается из действующего Плана счетов изъять. Не могу сказать, что отношусь к этому так уж негативно, более того - совсем бы ничего против не имела, сформулируй Минфин мотивы...