Что нужно знать о туристической страховке для путешествий по России: советы эксперта

На какие важные моменты следует обращать внимание при выборе туристической страховки для поездок по территории России? Мнение эксперта в области международного страхования Сергея Афанасьева.

Сергей Александрович Афанасьев является экспертом в сфере международного медицинского страхования и аналитиком независимого исследовательского центра Insure Travel.

— Какие главные требования предъявляются к медицинскому страхованию для путешествий по России?

— Хотя каждый гражданин России имеет полис обязательного медицинского страхования (ОМС), который гарантирует бесплатное медицинское обслуживание на территории страны, нужно учитывать, что такой полис не обеспечивает полного охвата, что может оказаться проблемным во время поездок.

Рассмотрим несколько распространённых ситуаций. Например, если вы находитесь в удалённой части страны, например, в гористой местности или на берегу моря, доступ к медицинскому обслуживанию может быть затруднён. В непредвиденных ситуациях, когда может потребоваться госпитализация или эвакуация, государственные службы могут столкнуться с определёнными препятствиями в предоставлении помощи. В таких случаях ваша страховка может покрыть транспортные расходы, включая вертолёт или санитарную авиацию. Без страховки вы рискуете столкнуться с значительными финансовыми затратами.

Кроме того, стоит учесть возможность получения медицинских услуг в частных клиниках. Несмотря на то что полис ОМС предоставляет доступ к медпомощи по стране, на практике может возникнуть сложность в использовании этих услуг без прописки. Наличие страховки решает эту проблему: вы сможете обратиться в клинику-партнёр, и все расходы покроет ваша страховая компания. Это особенно важно в ситуациях, когда срочно требуется диагностика, например, МРТ или КТ, либо лечение, не включённое в программы ОМС, к примеру, стоматологические услуги или профилактические меры.

Важно также учитывать психологический аспект. Даже если у вас нет серьезных заболеваний, может потребоваться время для поиска врача или организации медицинского обслуживания в незнакомом месте без полиса. Наличие страховки позволяет избежать лишних стрессов и сосредоточиться на отдыхе или работе, а в случае проблем помощь окажет ассистирующая компания.

— Какие виды страхования доступны для поездок по России?

— Говоря о страховании для поездок внутри страны, стоит упомянуть о страховках для путешествий по РФ, в рамках которых выделим несколько категорий, каждая из которых имеет свои особенности. Начнём с полиса ОМС, который обеспечивает основную медицинскую помощь на всей территории России, но только в соответствии с государственными стандартами. Если вам потребуется лекарство, отсутствующее в местных аптеках, или специфичная диагностика, не входящая в систему здравоохранения, полис ОМС может не полностью удовлетворить ваши запросы. Хотя он гарантирует право на медицинскую помощь, на практике эта помощь иногда оказывается недоступной.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) предлагает более широкий уровень защиты. С его помощью вы можете обратиться в частные медицинские учреждения, где качество и скорость обслуживания зачастую выше. Однако стоит отметить, что большинство программ ДМС действительны только в вашем регионе проживания. Если вы покинете пределы этого региона, полис может утратить свою силу или использование станет запрещённым. Например, если вам срочно потребуется МРТ в другом городе, это будет возможно лишь при условии наличия клиник-партнёров вашей страховой компании в этом регионе. В противном случае вам придётся самостоятельно покрывать расходы на медицинские услуги или искать альтернативные варианты.

Также предусмотрены страховые полисы для людей, выезжающих за пределы своего постоянного места жительства. Полис начинает действовать с момента пересечения административной границы, обычно на расстоянии 100-200 километров, в зависимости от условий конкретной страховой компании. Такие программы учитывают риски, связанные с путешествиями, и могут включать покрытие спортивных травм, эвакуацию из удалённых мест и организацию госпитализации.

— На что стоит обратить внимание при формировании полиса для поездок по России?

— Этот вопрос особенно важен для того, чтобы избежать неожиданной необходимости оплачивать медицинские услуги из своего кармана. Вот несколько ключевых моментов, на которые стоит обратить внимание при выборе полиса.

Прежде всего, необходимо наличие покрытия для неожиданных заболеваний и обострений хронических заболеваний. Например, вы можете оказаться в Сочи, где высокая влажность вызовет аллергическую реакцию на местные растения, о которой вы не подозревали. Или может произойти ухудшение состояния астмы в горной местности из-за изменений атмосферного давления. Кроме того, крайне важно иметь доступ к экстренной стоматологической помощи: острая зубная боль может испортить ваш отдых, если вы будете вынуждены самостоятельно искать врача и оплачивать его услуги.

Второй важный аспект — это охват травм и несчастных случаев. Многие ошибочно полагают, что страхование нужно только для активного отдыха, однако травмы могут произойти и в повседневной жизни: например, при падении на скользком полу отеля, вывихе на лестнице или даже порезе на кухне. Полис должен покрывать расходы на медицинские услуги и диагностику даже в тех случаях, когда инцидент кажется незначительным.

Не менее важным является риск необходимости медицинской эвакуации. Если вы окажетесь в бедственном положении в удалённом районе, где невозможно оказание медицинской помощи, ваша страховка должна обеспечить транспортировку в специализированное лечебное учреждение — это могут быть вертолётные рейсы, машины скорой помощи или авиация. Цены на такие услуги могут достигать сотен тысяч рублей, и отсутствие страховки может стать причиной серьёзных финансовых потерь.

Рекомендуется включить в полис защиту от гражданской ответственности, например, если вы случайно повредили чужую собственность или разбили окно в соседнем номере отеля.

Иногда в страховое покрытие также включается возможность отмены поездки, что зачастую игнорируется. Например, если накануне вы неожиданно заболели или у вашего близкого человека произошла экстренная ситуация, страховая компания может возместить затраты на билеты или бронирование гостиницы, которые нельзя вернуть. Однако такие условия действуют только при наличии документов, подтверждающих вашу ситуацию, таких как справка от врача. Если вы просто передумали ехать, страховая компания не возместит убытки.

— Какие действия предпринять в случае страхового события во время поездки по России?

— Если вам потребуется медицинская помощь в процессе поездки по России, старайтесь сохранять спокойствие и следовать поэтапно.

В первую очередь необходимо обратиться в свою страховую компанию или сервис ассистирования. Большинство страховщиков предлагают круглосуточную поддержку, к которой можно обратиться по телефону или через мобильное приложение. Важно предоставить оператору все необходимые данные: ФИО, номер полиса, точное местоположение (город и название отеля), а также подробное описание случившегося. Например, если у вас возникли боли в животе или травма, постарайтесь предоставить как можно больше полезной информации. После этого оператор свяжется с медицинским учреждением, организует для вас размещение и даст дальнейшие указания. Главное — не затягивать с обращением, так как чем быстрее страховая компания подключится, тем быстрее начнётся лечение.

Тем не менее, могут возникнуть случаи, когда вы не сможете связаться со своим страховщиком, например, из-за плохой связи или необходимости в срочной госпитализации. В таких ситуациях следует сразу же обратиться в ближайшее медицинское учреждение. Учтите, что после получения помощи необходимо уведомить страховую компанию. В противном случае могут возникнуть сложности с получением возмещения расходов.

Кроме того, крайне важно сохранить все квитанции, назначения врачей и выписки из медицинских учреждений. Без этих документов страховщик может отказать в выплате. Даже обычный чек на приобретение медикаментов может стать важным свидетельством о необходимости лечения. Рекомендуется также сделать копии страниц паспорта с отметками о въезде и выезде — эта информация может потребоваться для подтверждения факта страхового события.

Итак, главное правило — не откладывать обращение. Чем быстрее вы свяжетесь со страховщиком, тем выше вероятность получить необходимую помощь без дополнительных временных и финансовых затрат.

— В каких ситуациях может понадобиться предъявление страхового полиса во время поездки по России?

— Важно отметить, что в России нет федеральных законов, требующих наличия страховки для внутренних поездок. Тем не менее, в некоторых ситуациях может понадобиться предоставить полис:

Экскурсии в опасные зоны. Туроператоры, предлагающие поездки в горные районы, дайвинг или зимние походы, могут либо включать страховку в стоимость тура, либо требовать наличие полиса от участников. Например, компании, организующие восхождения на Эльбрус или экскурсии на Камчатку, указывают это условие в своих договорах.

Министерство чрезвычайных ситуаций и спасательные службы. В ряде регионов, таких как Кавказские Минеральные Воды или Камчатка, местные власти или работники МЧС могут рекомендовать наличие страховки при посещении зон с повышенным риском (например, вулканов, ледников или сложных горных маршрутов). Хотя это официально не является обязательным, спасательные службы могут запрашивать у туристов наличие страховки.

Частные медицинские учреждения и санатории. Некоторые клиники (например, расположенные в Крыму или Краснодарском крае) могут настаивать на наличии страхового полиса.

Экстремальный активный отдых. При осуществлении восхождений по специально отведенным маршрутам страховщики настаивают на том, чтобы у туристов был полис, который включает в себя расходы на проведение поисково-спасательных мероприятий и последующую эвакуацию.

— В каких частях России оформляется наибольшее количество страховых полисов?

— Как показывают исследования, многие путешественники требуют страхование для поездок в известные локации, где вероятность получения травмы и возникновения различных происшествий значительно повышена. Лидером в этом списке является Краснодарский край, известный множеством возможностей для активного досуга, что, в свою очередь, увеличивает риск несчастных случаев и потребность в медицинской помощи. Значительным интересом также пользуются Москва и Санкт-Петербург, где наличие страховки облегчает доступ к высококлассным услугам частной медицины и упрощает процесс оформления необходимой документации. Замыкает список Крым, богатый своими курортами на побережье, и Северный Кавказ, привлекающий любителей зимних видов спорта. В последние годы наблюдается растущий интерес к страхованию путешествий в Приморский край и на Камчатку, даже при недостаточной инфраструктуре, поскольку страховые полисы помогают покрывать расходы на транспортировку в специализированные медицинские учреждения, что может обойтись туристам в десятки и даже сотни тысяч рублей.

Важно отметить, что регионы с суровыми климатическими условиями, такие как Чукотка и Якутия, часто не фигурируют в статистике, так как количество туристов, путешествующих в эти зоны, крайне низко.

— Можете рассказать о запоминающихся случаях из опыта путешественников в России, когда наличие страховки помогло избежать значительных финансовых потерь?

— Один из наиболее запоминающихся случаев произошел в июне 2018 года в Республике Алтай, когда группа туристов оказалась в сложной ситуации в горах и нуждалась в эвакуации с помощью вертолета. Все участники группы имели страховку, и затраты МЧС на проведение этой операции, составившие около 2,5 миллионов рублей, были полностью возмещены страховыми компаниями. В марте 2023 года 14-летняя девочка из Москвы была эвакуирована из альпийских районов Алтая частным вертолетом. Разнообразие страховых условий помогло избежать расходов от 1,8 до 2 миллионов рублей, которые могла бы выставить авиационная служба. В 2017 году спасатели МЧС на Байкале выезжали в помощь туристам, попавшим в ледяной туман и потерявшим ориентиры на водоеме. Полисы, в которые входят услуги "поисково-спасательных операций", возместили затраты МЧС, составившие 1,5 миллиона рублей за выезды и наземные патрули. В начале марта 2025 года сотрудники МЧС Камчатского края успешно провели спасательную операцию для 15 человек, оказавшихся в тяжелых условиях метели без связи и еды в районе Корякского перевала. Страховое покрытие, касающееся "поисково-спасательных мероприятий" и "эвакуации", полностью покрыло расходы ведомства на дизельные генераторы, транспорт и персонал, что составило миллионы рублей.